Kas yra kredito panaudojimo koeficientas?

  • Jūsų kredito panaudojimo koeficientas yra jūsų kredito limito, kurį naudojate, procentas.
  • Jūsų kredito panaudojimo koeficientas yra „skolingų sumų“ kategorijos dalis, kuri lemia apie 30 % jūsų FICO balo.
  • Išlaikyti mažesnį panaudojimo koeficientą yra geriausia jūsų kredito balams.
  • Skaitykite daugiau istorijų iš „Personal Finance Insider“.

Kredito balai įvertina įvairią informaciją jūsų kredito ataskaitoje, kad nustatytų jūsų balą. Vienas iš pagrindinių balų nustatymo faktorių yra jūsų kredito panaudojimo koeficientas, kuris yra jūsų atnaujinamų sąskaitų likučių ir kredito limitų palyginimas, kaip jie rodomi jūsų kredito ataskaitoje.

Turint daug skolų, gali padidėti panaudojimo koeficientas, o tai gali pakenkti jūsų balams. Tačiau jūsų panaudojimo koeficientas taip pat yra vienas iš nedaugelio svarbių balų nustatymo veiksnių, kurį galite greitai pakeisti, kad pagerintumėte savo kredito balą.

Kas yra kredito panaudojimo koeficientas?

Jūsų atnaujinamos sąskaitos kredito panaudojimo koeficientas yra jos likutis, padalytas iš kredito limito, kuris parodo, kokią turimo kredito dalį naudojate. Kredito vertinimo algoritmai panaudojimo koeficientą laiko svarbiu veiksniu, nes įrodyta, kad didelis panaudojimas koreliuoja su padidėjusia rizika, kad kas nors ateityje praleis mokėjimą.

Tai gal ir nenuostabu. Galų gale, asmuo, kuris maksimaliai išnaudojo savo kredito korteles, gali turėti finansinių sunkumų arba gali būti linkęs per daug išleisti. Dėl to jie gali neturėti galimybės sumokėti visų savo mėnesinių įmokų arba susitvarkyti su nauja paskola ar kredito linija.

Kaip kredito panaudojimo koeficientas veikia kredito balus?

Kredito panaudojimo koeficientas dažnai gali turėti didelės įtakos kredito balams, tačiau tikslus poveikis priklausys nuo kredito balo tipo (yra daug skirtingų vertinimo modelių) ir nuo bendro kredito failo.

„Kiekvienas modelis turi savo kredito balo apskaičiavimo būdą, taip pat daugiau ar mažiau dėmesio skiriant kredito panaudojimui“, – sako Jay Zigmont, mokslų daktaras, CFP® profesionalas ir Live, Learn Plan, registruotos investicijų konsultavimo bendrovės, įkūrėjas. Misisipėje. Vis dėlto panaudojimas dažnai yra geresnis balų faktorius. Jūsų kredito panaudojimo koeficientas yra „skolingų sumų“ kategorijos dalis, kuri lemia apie 30 % jūsų FICO balo.

Kredito vertinimo modeliuose taip pat gali būti atsižvelgiama į jūsų bendrą panaudojimo koeficientą (jūsų atnaujinamų sąskaitų likučių sumą, palyginti su jų kredito limitais) ir konkrečių kredito sąskaitų panaudojimo koeficientą. Todėl net jei jūsų bendras panaudojimo koeficientas yra žemas, maksimaliai išnaudojus vieną iš savo kredito kortelių gali pakenkti jūsų kredito balas.

Svarbu tai, kad daugelis kredito balų modelių atsižvelgia tik į jūsų dabartinį panaudojimo koeficientą. „Didžioji dalis jūsų nuopelnų [score] yra pagrįsta dalykais, kuriems reikia laiko, pvz., jūsų vidutinė kredito trukmė ir tai, kiek mėnesių laiku sumokėjote“, – sako Zigmontas. Tačiau jei jūsų panaudojimas sumažės nuo vieno mėnesio iki kito, tai gali turėti tiesioginės įtakos jūsų balams. Tai keičiasi naudojant kai kuriuos naujausius balų skaičiavimo modelius, tačiau daugelis kreditorių vis dar naudoja senesnius modelius kandidatams vertinti.

Kaip apskaičiuoti kredito panaudojimo koeficientą

Kredito panaudojimo koeficientą galite apskaičiuoti padalydami atnaujinamos sąskaitos likutį iš kredito limito.

„Panaudojimo skaičiavimuose naudojamas tik jūsų atnaujinamas kreditas“, – sako Zigmontas. “Kredito kortelės yra įprasta atnaujinamo kredito forma.” Tačiau kitos atnaujinamos kredito linijos, pvz., asmeninė kredito linija arba būsto kapitalo kredito linija, taip pat gali turėti įtakos jūsų kredito panaudojimo koeficientui.

Norėdami atlikti skaičiavimą, patikrinkite savo kredito ataskaitą, kad surastumėte sąskaitos likutį ir limitą. Tada likutį galite padalyti iš kredito limito. Pavyzdžiui, jei jūsų kredito kortelėje rodomas 2 000 USD likutis ir 4 000 USD kredito limitas, panaudojimo koeficientas yra 50 %, nes 2 000 / 4 000 = 0,50.

Jei turite kelias kredito korteles ar kitas atnaujinamas sąskaitas, galite patikrinti kiekvienos sąskaitos panaudojimo koeficientą ir sujungti sumas, kad sužinotumėte bendrą panaudojimo koeficientą.

Kai kurios kredito stebėjimo priemonės, tokios kaip „Credit Karma“ ir „Experian“ kredito stebėjimo paslauga, taip pat automatiškai apskaičiuos ir parodys kiekvienos kredito kortelės panaudojimą bei bendrą panaudojimo koeficientą.

Triukas, kaip sumažinti kredito panaudojimo koeficientą

Svarbu atsiminti, kad likučiai ir kredito limitai pateikiami vienoje iš jūsų kredito ataskaitų. Jie nebūtinai bus tokie patys kaip dabartinės sąskaitos likutis arba limitas.

Kreditoriai dažnai praneš jūsų sąskaitos informaciją, įskaitant dabartinį likutį ir limitą, kredito biurams maždaug kiekvieno ataskaitos laikotarpio pabaigoje. Naudojant kreditines korteles, tai dažnai būna maždaug prieš tris savaites iki sąskaitos apmokėjimo. Dėl to galite turėti aukštą panaudojimo koeficientą, net jei kiekvieną mėnesį apmokėsite visą sąskaitą.

Jei bandote pagerinti savo kredito balą dažnai naudodami kredito korteles, galbūt norėdami gauti atlygį, pabandykite sumokėti likutį iki ataskaitos laikotarpio pabaigos. Jūs netgi galite atlikti kelis mokėjimus kiekvieną mėnesį. Taip gali sumažėti balansas, apie kurį pranešta, ir gaunamas panaudojimo koeficientas.

Leave a comment

Your email address will not be published.