Kas gauna naudos, jei reikia, padidinamas išėmimo į pensiją amžius

Ronnie Kaufmannas | DigitalVision | Getty Images

Kai kurie būsimi pensininkai gali turėti daugiau laiko sukaupti krūvą pinigų, kurie nebus apmokestinti, kai jie arba jų įpėdiniai juos pasinaudos.

Pagal federalinio pensijų įstatymo nuostatą, kuri praėjusį mėnesį patvirtino Atstovų rūmus, reikalaujami minimalūs paskirstymai, arba RMD, iš kvalifikuotų sąskaitų galiausiai prasidėtų nuo 75 metų amžiaus, o nuo dabartinio 72 metų amžiaus. RMD yra sumos, kurias reikia atsiimti kasmet. iš daugumos santaupų pensijai – ty 401 (k) planų arba individualių pensijų sąskaitų – pagal federalinį įstatymą.

Jei siūlomas RMD amžiaus pakeitimas bus pasiektas Kongrese, naudos gaus tie, kurie nori perkelti turtą į Roth IRA iš tradicinių 401 (k) planų arba IRA.

Nors konvertuotai sumai taikomi mokesčiai, Roth sąskaitose nėra RMD per savininko gyvenimą, o kvalifikuotas pinigų išėmimas yra neapmokestinamas – tai visiškai prieštarauja tradiciniams 401 (k) planams ir IRA.

Daugiau iš jūsų pinigų jūsų ateitis:

Štai daugiau istorijų apie tai, kaip valdyti, auginti ir apsaugoti savo pinigus ateinančiais metais.

„Tarkime, kad anksčiau žmogus išeidavo į pensiją būdamas 65 metų ir turėjo septynerius metus atlikti konversijas – jiems galbūt tektų 10 metų atlikti šias konversijas mokesčių požiūriu palankesniu būdu“, – sakė sertifikuotas finansų planuotojas ir CPA Jeffrey Levine, vyriausiasis planavimo pareigūnas. Bekingemo turto partneriai St. Louise.

„Tai naudinga turtingiesiems, kurie savo IRA labiau nori naudoti kaip turto pervedimo sąskaitą, o ne kaip pensijų sąskaitą“, – sakė Levine’as. „Aš jų negailiu, bet tai iš tikrųjų naudinga“.

RMD, kurie nustatomi padalijus jūsų sąskaitos likutį iš jūsų gyvenimo trukmės (kaip apibrėžia IRS), gali būti dygliuoklis tiems, kuriems pinigų nereikia. Kitaip tariant, jie turi pakankamai pajamų iš kitų šaltinių ir mieliau leistų savo investicijoms toliau augti.

Tačiau dauguma sąskaitų turėtojų – 79,5 %, pagal IRS – sunaudoja daugiau nei metinis RMD.

Pagal galiojančius įstatymus, pirmąjį RMD turite gauti tais metais, kai jums sukanka 72 metai, nors pirmasis RMD gali būti atidėtas iki kitų metų balandžio 1 d. Jei dirbate ir mokate įmokas prie savo įmonės išėjimo į pensiją plano, RMD tai konkrečiai paskyrai netaikomi, kol išeinate į pensiją.

Kaip minėta, per paskyros savininko gyvenimą nėra RMD su Roth IRA. Tačiau visų paveldėtų IRA, 401(k) planų ar kitų kvalifikuotų išėjimo į pensiją sąskaitų likutis turi būti visiškai atšauktas per 10 metų, jei savininkas mirė po 2019 m., nebent naudos gavėjas yra sutuoktinis ar kitas reikalavimus atitinkantis asmuo.

Tai naudinga turtingiesiems, kurie savo IRA labiau nori naudoti kaip turto pervedimo sąskaitą, o ne kaip išėjimo į pensiją sąskaitą.

Džefris Levinas

„Buckingham Wealth Partners“ vyriausiasis planavimo pareigūnas

Dviejų partijų pensijų įstatymo projektas, dėl kurio rūmai buvo patvirtinti praėjusį mėnesį (HR 2954) ir laukiama Senato veiksmų, yra žinomas kaip „Saugus 2.0“ ir yra skirtas grįsti pradiniu 2019 m. saugaus įstatymu, kuriuo buvo pradėti pakeitimai, kuriais siekiama padidinti išėjimo į pensiją saugumą. Šis įstatymas padidino RMD amžių iki 72 metų nuo 70½.

Neseniai Atstovų Rūmų priimtas įstatymo projektas būtų pakeistas, kai RMD turėtų pradėti nuo dabartinio amžiaus 72 metų padidinimo iki 73 metų kitais metais, o vėliau 74 metų amžiaus 2030 m. ir 75 metų amžiaus 2033 m. Senato RMD pasiūlymas yra šiek tiek kitoks: jis paprasčiausiai padidintų amžių iki 2032 m. bus 75. Taip pat būtų atsisakyta RMD asmenims, kurių bendras santaupas pensijai yra mažesnis nei 100 000 USD, taip pat sumažėtų bauda už RMD nesiėmimą iki 25 % nuo dabartinių 50 %.

„Nepraleistos RMD baudos sumažinimas iki 25% atrodo pagrįstas, nes dauguma klaidų kyla iš [individuals] kurie nežino taisyklių“, – sakė CFP Markas Wilsonas, MILE Wealth Management prezidentas Irvine, Kalifornijoje.

Toliau pateiktose diagramose parodyta, kaip teorinis 500 000 USD portfelis veiktų laikui bėgant ir uždirbtų 5 % per metus iki 72 metų ir 75 metų amžiaus. Skirtumas sulaukus 95 metų yra 40 391 USD, naudojant vėlesnį RMD amžių.

Kalbant apie tuos, kurie naudojasi laiku nuo išėjimo į pensiją iki amžiaus, kai RMD pradeda konvertuoti tradicinį 401 (k) planą arba IRA likučius į Roth IRA, atminkite, kad gali būti atvejų, kai norėsite permąstyti šį žingsnį.

„Tikrai yra daug žmonių, kurie naudoja metus nuo, tarkime, išėjimo į pensiją sulaukus 65 metų iki RMD metų, kad atliktų konversijas, nes jų mokesčių tarifas gali būti mažesnis nei dirbant“, – sakė Levine’as.

Pradedantiesiems, jei planuojate daug skirti labdarai, gali būti naudinga šią sumą palikti tradicinėje IRA. Taip yra todėl, kad sulaukę 72 metų galite paaukoti pinigus tiesiai iš savo IRA labdaros organizacijai – jie gali būti įskaičiuoti į jūsų RMD tais metais iki 100 000 USD – ir šis vadinamasis kvalifikuotas labdaros paskirstymas neįtraukiamas į jūsų apmokestinamąsias pajamas.

„Labda nemoka mokesčių už [donation]todėl nėra prasmės daryti konversiją ir mokėti mokesčius“, – sakė Levine’as ir pridūrė, kad tas pats galioja ir tuo atveju, jei jūsų turto planas apima tiesioginį IRA palikimą kvalifikuotai ne pelno organizacijai.

Kita situacija, kai būtų prasminga palikti pinigus IRA, yra tada, kai esate didelių pajamų mokesčių grupėje, bet jūsų naudos gavėjai yra mažesnių mokesčių grupėje. Kitaip tariant, jei už konvertuotą sumą mokėtumėte didesnį tarifą, nei įpėdinis mokėtų po jūsų mirties, gali būti prasminga palikti ją tradicinėje IRA ir apmokestinti ją mažesniu tarifu.

Tačiau tuo pat metu atminkite, kad daugelis naudos gavėjų turės tik 10 metų, kad išeikvotų sąskaitą.

.

Leave a comment

Your email address will not be published.