Kaip veikia I serijos taupymo obligacijos

Skaitytojas klausia:

Abu su vyru esame 30 metų amžiaus, o iki pensijos liko 30 ir daugiau metų. Mes maksimaliai išnaudojame Roth 401ks/IRA, į apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą įvedami papildomų pinigų. Esame 100% investuoti į akcijas, daugiausia indekso fondus su ~16% įmonės akcijų ir <5% mano smagiam portfeliui. Chaotiška rinka tikrai nebuvo problema, nes turime ilgą laiką.

Koks būtų geriausias būdas pradėti investuoti į obligacijas? Viena iš galimybių būtų pradėti pirkti po 10 000 USD I obligacijų, pradedant kelerius ateinančius metus, kol išeisime į pensiją. Tai suteiktų mums pajamas, paskirstytas per mūsų išėjimą į pensiją, o skirtumą galime gauti su mūsų akcijomis. Jei atsitiks nelaimė, galime jas išgryninti anksti arba, jei tais metais mums nereikia pajamų, galime atidėti jų išgryninimą iki kitų metų.

Kita galimybė būtų įtraukti DCA į Vanguard obligacijų fondus, pradedant nuo 40-ies vidurio. Žiūriu į jų mėnesines pajamas ir atrodo, kad jos tokios mažos. Turėtume daug sutaupyti, kad gautume reikšmingas pajamas, todėl aš linkiu I Bondo keliu. Ko mums trūksta?

Investicijų planavimas paprastai sutelkiamas į kraštutinius portfelio valdymo tikslus.

Jaunieji investuotojai turėtų turėti didžiąją dalį savo portfelio akcijose, nes jie turi žmogiškojo kapitalo per kelis dešimtmečius, kad galėtų sutaupyti. Pensininkai turėtų turėti labiau subalansuotą portfelį, nes jie neturi tiek pajamų ar laiko.

Tai stereotipai, bet supranti.

Tačiau slydimo kelias nuo agresyvesnio portfelio prie konservatyvesnio portfelio nesulaukia beveik tiek dėmesio.

Man patinka idėja, kad dolerio kaina laikui bėgant paverčiama obligacijomis. Tiesą sakant, dabartinė augančio kurso aplinka yra puikus laikas tai padaryti.

Taip pat puikus laikas skirti pinigų I serijos taupomiesiems obligacijoms.

Šios kadaise neaiškios vyriausybės obligacijos dabar yra vienas karščiausių investicinių produktų rinkoje.

„Wall Street Journal“ duomenimis, I obligacijų pajamingumas sparčiai artėja prie 10%, o pinigai plūsta:

JAV iždo I serijos obligacijos arba I obligacijos, siūlys 9,6% metines palūkanas.remiantis naujausiu obligacijos infliacijos normos skaičiavimu, kuris yra susietas su kovo mėnesio vartotojų kainų indeksu.

Remiantis Iždo departamento duomenimis, per pastaruosius šešis mėnesius I obligacijų buvo išleista beveik 11 mlrd. USD, palyginti su maždaug 1,2 mlrd.

Tai yra 9,6% metinis obligacijų, paremtų visišku JAV vyriausybės tikėjimu, dydis.

Šiuo metu nerasite geresnio fiksuotų pajamų pasiūlymo.

Taigi kaip tai veikia?

Štai santrauka:

  • Šias obligacijas perkate tiesiai iš vyriausybės „Treasury Direct“.
  • Derlius skaičiuojamas kas 6 mėnesius (gegužę ir lapkritį), mišinius – kas pusmetį.
  • Yra fiksuotas komponentas (kuris šiuo metu yra 0 %) ir infliacija indeksuotas komponentas, susietas su VKI, kuris iš naujo nustatomas kas pusmetį.
  • Kiekvienam asmeniui taikomas 10 000 USD limitas (galite juos nusipirkti ir savo vaikams) per metus.vienas
  • Jei grąžinate mokesčius tiesiai į Treasury Direct, galite nusipirkti papildomų 5 000 USD per metus.
  • Jūs nemokate jokių valstybinių mokesčių, o federalinis pajamų mokestis gali būti atidėtas iki išpirkimo.
  • Jei naudojate šias obligacijas mokymo išlaidoms apmokėti, jos neapmokestinamos.
  • Jūs negalite išgryninti šių obligacijų per pirmuosius 12 mėnesių.
  • Jei išgryninate pinigus nepasibaigus 5 metams, mokate 3 mėnesių dydžio baudą.
  • Po 5 metų galite išpirkti be baudos.

Atrodo, kad šiuo metu tai yra neprotinga nei fiksuotoms pajamoms, nei tam tikram tarpiniam taupymo tikslui.

Vieninteliai tikri minusai yra šie:

  • „Treasury Direct“ svetainė atrodo kaip sukurta 1997 m. ir nėra pati geriausia vartotojo patirtis.
  • Šių investicijų automatizuoti nėra galimybės.
  • Nelengva subalansuoti šias obligacijas.
  • Negalite nusipirkti obligacijų atidėtųjų mokesčių sąskaitoje, pvz., IRA arba 401 (k).
  • Negalite kurti bendrų paskyrų, todėl ir jūs, ir jūsų sutuoktinis turėsite susikurti savo paskyrą.

Iš esmės tai nėra taip paprasta, kaip automatiškai investuoti į kažką panašaus į išėjimo į pensiją sąskaitą, „roboadvisor“ ar „Vanguard“ paskyrą.

Įsivaizduočiau, kad dabartinis derlius yra pakankamai paskata pereiti per tam tikrus lankus, kad tai pavyktų.

Indekso fondo arba ETF naudojimo pranašumai yra geresnė naudotojo patirtis, galimybė automatizuoti investicijas ir perbalansuoti, prieiga prie atidėtųjų mokesčių sąskaitų ir neribojama sumos, kurią investuojate (į apmokestinamąją sąskaitą).

Be to, dabar pats tinkamiausias metas į obligacijų fondus paversti vidutinę dolerio kainą, nes palūkanų normos vieną kartą iš tikrųjų kyla!

Tai nėra puiku trumpalaikėje perspektyvoje, jei jau turite obligacijų, tačiau jei jas perkate (arba laikote jas vidutiniam ar ilgalaikiam), laukiama grąža yra daug didesnė nei pastaruoju metu. metų.

Šiuo metu gana „saugiomis“ JAV vyriausybės obligacijomis galite uždirbti 2–3%.

Nežinau, ar šios normos sustiprės, ir tikėtina, kad beveik 10% I serijos taupomųjų obligacijų pajamingumas taip pat neišliks. Tačiau dolerio išlaidų vidurkio pranašumas yra tas, kad galite paskirstyti pradinį pajamingumą, kad nesate susieti su savavališku atskaitos tašku.

Šios savaitės Portfelio gelbėjimo programoje kalbėjome apie I serijos taupomąsias obligacijas:

Benas Coulthardas taip pat prisijungė prie manęs, kad aptartų šalutinių priekabų sąskaitas, tikslines lėšas ir tapimą iš taupančiojo į išlaidautoją.

Podcast versija čia:

*Ar anksčiau naudojau Zoolander memą? Taip, taip turiu. Ar aš persistengiu? Tai spręskite jūs, bet po tiek metų vis tiek mane juokina.

vienasJei Bidenas norėtų pelnyti politinių taškų, jis nedelsdamas padidintų šių obligacijų viršutinę ribą dėl infliacijos rezervo.


Leave a comment

Your email address will not be published.