Apibrėžimas, apskaičiavimas, kaip jį sumažinti

  • Skolos ir pajamų santykis yra daugelio skolintojų naudojama metrika, skirta nustatyti balansą tarp jūsų kiekvieną mėnesį gaunamų pajamų ir sumos, kurią esate skolingi kreditoriams.
  • Geras skolos ir pajamų santykis yra 36% arba mažesnis. Žinodami savo skolos ir pajamų santykį (ir išlaikydami jį žemą), galite ginčytis dėl geresnės palūkanų normos.
  • Galite sumažinti skolos ir pajamų santykį sumokėję likučius.
  • Skaitykite daugiau istorijų iš „Personal Finance Insider“.

Jei kreipiatės dėl paskolos ar hipotekos, vienas iš veiksnių, į kurį atsižvelgia skolintojai, yra jūsų skolos ir pajamų santykis (DTI).

Jūsų DTI yra svarbus veiksnys skolinimosi procese ir parodo skolintojams jūsų galimybę grąžinti paskolą.

Kas yra skolos ir pajamų santykis?

Jūsų skolos ir pajamų santykis rodo, kiek turite skolų, palyginti su jūsų pajamomis. Tai svarbu, nes kai skolintojas patvirtina paskolą, jis nori įsitikinti, kad turite pakankamai pajamų paskolai grąžinti.

Jei turite daug skolų, kurios atima didelę jūsų pajamų dalį, tai gali būti įspėjamasis ženklas.

Kaip apskaičiuojamas skolos ir pajamų santykis?

Vartotojų finansinės apsaugos biuro (CFPB) teigimu, „jūsų skolos ir pajamų santykis yra visos mėnesinės skolos įmokos, padalytos iš bendrųjų mėnesinių pajamų. Šis skaičius yra vienas iš būdų, kaip skolintojai įvertina jūsų gebėjimą valdyti kiekvieną mėnesį atliekamus mokėjimus. grąžinti pinigus, kuriuos pasiskolinote“.

Jūsų bendrosios pajamos yra pinigų suma, kurią uždirbate prieš išskaičiuojant mokesčius ar atskaitymus. Jūsų skolos mokėjimai nurodo pinigų sumą, kurią kiekvieną mėnesį išleidžiate paskoloms.

Tarkime, kad jūs uždirbate 2500 USD kaip bendrąsias pajamas. Kiekvieną mėnesį išleidžiate 200 USD paskolai automobiliui, 250 USD studentų paskoloms ir 300 USD kredito kortelėms. Tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį išleidžiate 750 USD skolų mokėjimams tvarkyti.

Norėdami sužinoti savo skolos ir pajamų santykį, skolos mokėjimus padalinkite iš bendrųjų pajamų:

750 USD ÷ 2500 USD = 0,3

Paimkite šį skaičių ir padauginkite jį iš 100, kad gautumėte savo skolos ir pajamų santykį, kuris šiuo atveju būtų 30%. Kitaip tariant, 30% jūsų pajamų bus skirta jūsų skoliniams įsipareigojimams.

Koks yra geras skolos ir pajamų santykis?

Jei turite daug skolų ir norite kreiptis dėl hipotekos ar kitos rūšies paskolos, galite susirūpinti dėl savo DTI koeficiento. Kiekvienas skolintojas įvertins jūsų DTI, todėl norite sužinoti, kas yra jūsų ir ar tai neleis jums gauti paskolos.

Bet kas yra geras DTI santykis? Geras etalonas yra 36% ar mažiau. Daugelis skolintojų naudoja šią metriką kaip būdą įvertinti skolininko DTI. Kuo mažesnis skaičius, tuo geriau.

Turėdami žemą DTI koeficientą, galite padidinti jūsų galimybes gauti paskolą. Kalbant apie hipoteką, 43% paprastai yra didžiausia DTI, kuri leis jums gauti paskolą.

Taigi, jei norite, kad skaičius būtų griežtas ir greitas, 36% ar mažesnis yra idealus. Tačiau CFPB tam tikrose situacijose siūlo konkretesnius DTI santykius.

Pavyzdžiui, ji rekomenduoja namų savininkams turėti 36% ar mažesnį (ir visiškai ne didesnį kaip 43%) DTI, o nuomininkams DTI turėtų būti 15–20%.

Jei jūsų DTI koeficientas bus kuo mažesnis, padidės jūsų galimybės gauti hipoteką, paskolą automobiliui ar kitos rūšies paskolą.

Skolintojai nori žinoti, kad, atsižvelgdami į jūsų dabartinę finansinę padėtį, galite sau leisti mokėti už dabartines paskolas, kartu imdami naują paskolą.

Jūsų pajamos yra labai svarbios to, ką galite sau leisti, o suma, kurią mokate kiekvieną mėnesį, sumažina jūsų uždarbį. Štai kodėl jūsų DTI yra tokia svarbi metrika skolintojams vertinant jūsų tinkamumą.

Kaip apskaičiuoti skolos ir pajamų santykį

1. Išvardykite visus mėnesinius skolos mokėjimus

Mokėjimai už paskolas automobiliui, studentų paskolas, hipotekas, asmenines paskolas, vaiko išlaikymą ir alimentus bei kredito korteles yra laikomi mėnesinėmis skolomis.

Pažymėtina, kad apskaičiuojant naudojamas minimalus mokėjimas kredito kortele, sujungtas visose kredito kortelėse, o ne suma, kurią faktiškai mokate kiekvieną mėnesį. Buitiniai komunaliniai mokesčiai, sveikatos draudimas ir


automobilio draudimas

išlaidos nelaikomos skola.

2. Raskite savo bruto mėnesines pajamas

Jūsų bendrosios mėnesinės pajamos yra tai, kiek pinigų parsivešite namo neatskaičius mokesčių.

3. Mėnesinę skolą padalinkite iš mėnesinių pajamų

Kai visas mėnesines skolos įmokas padalijate iš bendrųjų mėnesinių pajamų, turite po kablelio. Perkelkite dešimtainį tašką dviem vietomis į dešinę ir turėsite savo procentą arba DTI santykį.

Pavyzdžiui, tarkime, kad Amelija nori įsigyti būstą pirmą kartą. Jos bendrosios mėnesinės pajamos yra 5000 USD, o jos mėnesinės skolos įmokos apima 300 USD paskolą automobiliui, 100 USD minimalius mokėjimus kredito kortele ir 400 USD studentų paskolos mokėjimus. Amelijos skolos ir pajamų santykis būtų 16% (800 USD / 5000 USD = 0,16). Turėdama tokį žemą skolos ir pajamų santykį, ji tikriausiai būtų palanki


hipotekos skolintojai

.

Nors DTI santykis nėra susijęs su jūsų kredito balu ir todėl neturi įtakos jūsų kredito ataskaitai, jie abu turi gana simbiotinį ryšį.

Du svarbiausi veiksniai, kuriuos kredito vertinimo agentūros naudoja kredito balui nustatyti, yra mokėjimų istorija ir dabartinis skolų likutis – jie sudaro 65% jūsų kredito balo. Nors kredito vertinimo agentūros neturi prieigos prie asmens pajamų, jos vis tiek gali atsižvelgti į ankstesnį elgesį, kad įvertintų laiku mokėjimų tikimybę.

Hipotekos skolintojai paprastai taiko griežčiausius skolos ir pajamų santykio reikalavimus. Paprastai 43% yra didžiausias koeficientas, kurį skolininkas gali turėti ir vis tiek gauti kvalifikuotą hipoteką. Kai kurie hipotekos skolintojai, tiek dideli, tiek maži, vis dar gali patvirtinti skolininką, kurio skolos ir pajamų santykis viršija 43%, pasak Vartotojų finansinės apsaugos biuro, tačiau jie turėtų dėti „pagrįstas ir sąžiningas pastangas“. nustatyti mokėjimo galimybes.

Kaip sumažinti skolos ir pajamų santykį

Jei atlikote skaičiavimus ir jūsų skolos ir pajamų santykis yra didesnis nei 36%, prieš kreipdamiesi dėl paskolos norėsite sumažinti DTI. Norėdami sumažinti skolos ir pajamų santykį, turite dvi galimybes:

  1. Sumokėkite daugiau nei skola
  2. Uždirbti daugiau

Pirmuoju variantu turėsite sumokėti daugiau nei minimalią skolą. Neimkite jokių papildomų skolų ir neatimkite dabartinių likučių, todėl jūsų skola neatima tokios didžiulės jūsų pajamų dalies.

Antrasis variantas – padidinti savo pajamas. Tai galite padaryti susiderėdami dėl atlyginimo dabartiniame darbe arba susirasdami šalutinį reikalą atnešti papildomų pinigų.

Jei atliksite šiuos veiksmus, kad sumažintumėte likučius ir padidintumėte pajamas, jūsų DTI sumažės. Kai jūsų DTI sumažės, turėsite geresnes galimybes kreiptis dėl paskolos.

Leave a comment

Your email address will not be published.